Unfallversicherung für Selbstständige: Sinnvolle Absicherung?

Was ist eine Unfallversicherung?

Bei einer privaten Unfallversicherung handelt es sich um eine Versicherung, die immer dann leistet, wenn du infolge eines Unfalls dauerhafte Einschränkungen davon trägst. Sie zahlt also nicht pauschal, wenn du einen Unfall erleidest, sondern nur, wenn die anschließend von der Krankenversicherung übernommenen Behandlungen nicht greifen und du beispielsweise in der Beweglichkeit deiner Wirbelsäule eingeschränkt bleibst oder ein steifes Bein behältst.

Du kannst dich entweder, ähnlich wie deine Mitarbeiter, gesetzlich über die für dich zuständige Berufsgenossenschaft versichern oder einen privaten Unfallschutz abschließen. Im Fall der (Teil-)Invalidität erhältst du als Selbständiger von der Unfallversicherung Leistungen. Wie diese genau aussehen, hängt von der Versicherung ab. Die gesetzliche Unfallversicherung übernimmt vorwiegend Heilbehandlungen und Leistungen zur Teilhabe am Arbeits- und Sozialleben. Außerdem zahlt sie Verletztengeld und -rente. Die Hauptleistung privater Unfallversicherungen liegt in der Zahlung eines festen vereinbarten Geldbetrags und/oder einer Unfallrente.

Als Unternehmer bist du grundsätzlich von der Versicherungspflicht befreit. Du musst dich also selbst darum kümmern, dein persönliches Unfallrisiko abzusichern. Fällst du als Unternehmer nämlich wegen einer Invalidität aus, steht im schlimmsten Fall dein komplettes Unternehmen auf der Kippe.

Unterschied zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Hast du als Unternehmerin oder Unternehmer bereits eine Berufsunfähigkeitsversicherung, ist das schon ein wichtiger Schritt. Leider ersetzt sie eine Unfallversicherung für Selbstständige nicht, weil sie nicht dasselbe Risiko absichert. Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt, wenn du aufgrund der Folgen einer Berufskrankheit oder eines Unfalls berufsunfähig wirst. Sie leistet im Regelfall eine dauerhafte Rente. Für die Leistung der Unfallversicherung ist die Berufsunfähigkeit nicht Voraussetzung – der Nachweis einer dauerhaften Beeinträchtigung reicht. Die Folgen von Krankheiten sind jedoch nicht abgesichert.

Für diese Unternehmen ist eine Unfallversicherung Pflicht

Deine Mitarbeiter musst du über die Berufsgenossenschaft immer in der gesetzlichen Unfallversicherung absichern. Arbeitest du in bestimmten Berufsgruppen, unterliegst du als Selbstständiger möglicherweise ebenfalls selbst der Versicherungspflicht. Der Deutschen Gesetzlichen Unfallversicherung (DGUV) zufolge gehören dazu diese Berufsgruppen:

• Gesundheitsdienst (z. B. Hebammen, Physiotherapeuten, Logopäden)
• Wohlfahrtspflege
• Hausgewerbetreibende
• Selbstständige in der Landwirtschaft

Informiere dich bei deiner zuständigen Unfallversicherung, ob du als Selbstständiger pflichtversichert bist. Dann kannst du dich bis auf wenige Ausnahmefälle nicht davon befreien lassen.

Freiwillige oder gesetzliche Unfallversicherung für Selbstständige?

Unterliegst du der Versicherungspflicht, hast du in Sachen Unfallversicherung kein Wahlrecht. Anders sieht das aus, wenn du nicht pflichtversichert bist. Dann kannst du dich entweder freiwillig in der DGUV versichern lassen und/oder eine private Unfallversicherung für Selbstständige abschließen.

Freiwillige Unfallversicherung über die Berufsgenossenschaft

Entscheidest du dich für die freiwillige Versicherung bei der für dich zuständigen Unfallkasse, sichert sie dich überwiegend gegen die Folgen von Arbeitsunfällen, Wegeunfällen und Berufskrankheiten ab. Die DGUV zahlt beispielsweise für:

• Kosten ambulanter und stationärer Behandlungen
• Medikamente, Heil- und Hilfsmittel
• Einrichtung eines behindertengerechten Umfelds
• Leistungen zur Rehabilitation für die Rückkehr ins Berufsleben
• Verletztenrente bei Invalidität

Für die freiwillige Versicherung stellst du bei deiner Berufsgenossenschaft einen Antrag. Du sicherst dich damit unkompliziert gegen dein persönliches Unfallrisiko ab. Private Unfälle, beispielsweise beim Sport, sind davon allerdings nicht abgedeckt.

Private Unfallversicherung

Eine private Unfallversicherung schließt du anstelle des gesetzlichen Unfallversicherungsträgers DGUV bei einer privaten Unfallkasse ab. Der wichtigste Unterschied zum gesetzlichen Versicherungsschutz ist, dass der Unfallschutz neben Arbeitsunfällen auch für private Unfälle leistet, die du beispielsweise beim Wandern oder bei der Renovierung deiner Wohnung erleidest.